Spotrebak.cz - sponzor E-komerce
 Sponzoři 
 Hledání 
 Reklama 
 Diskuze 
 Bez komentáře 
Reklama
Užitečné informace pro kutily.

Konec elektronických peněženek v Česku?

Elektronická komerce nemá v našich krajích na růžích ustláno. Je to již dva roky, co se naši politici bili do prsou nad zákonem o elektronickém podpisu a slibovali hory doly. Především jak elektronický podpis pomůže rozvoji všech e-věcí. Zákon o platebním styku ale poslal e-peněženky k ledu.

Diskutabilní pasáže zákona definují podmínky, které pro všechny současné provozovatele elektronických a internetových peněženek znamenají nemalé problémy. A tak DirectPay společnosti COMPUTER MCL, I LIKE Q společnosti Villusion i Monetka společnosti Computer Press byly k 1. lednu 2003 nuceny prakticky zastavit další činnost. Provoz uvedených elektronických peněženek totiž po tomto datu podléhá předchozímu souhlasu České národní banky, která souhlas vydává na základě žádosti ve správním řízení. Náležitosti žádosti stanoví Česká národní banka vyhláškou, která ale ke dni vzniku tohoto článku na stránkách ČNB nebyla k nalezení.

Žádost samotná ale není dostačující, protože i v případě jejího kladného vyřízení budou tyto systémy omezeny:

a) elektronický peněžní prostředek vydaný držiteli uchovává elektronické peníze v hodnotě nejvýše 4 500 Kč a současně celková částka závazků vydavatele vyplývající z nevypořádaných částek vydaných elektronických peněz nepřesáhne v žádném okamžiku částku 150 000 000 Kč,

b) elektronické peněžní prostředky jsou přijímány pouze omezeným počtem poskytovatelů služeb, kteří jsou ve vztahu k vydavateli osobou ovládanou, osobou ovládající nebo osobou ovládanou stejnou osobou jako vydavatel, nebo kteří jsou s vydavatelem spojeni finančním či obchodním vztahem, kterým je zejména společný postup při získávání odbytišť (marketing) nebo společná distribuční síť.

Není asi potřeba zdůrazňovat, jak směšná je částka 4.500 Kč a že zcela zásadním způsobem brání rozvoji a využití elektronických peněženek. I druhá uvedená podmínka je přinejmenším diskutabilní a bude hodně záležet na jejím výkladu. Pokud by převážil výklad požadující více než běžnou obchodní smlouvu a vztah, znamenalo by to faktický konec e-peněženek u nás.

Cestou jak obejít uvedená omezení je žádost o vydání bankovní licence. Ne že bych chtěl o společnostech provozujicích vyjmenované elektronické peněženky jakkoli pochybovat, ale tipnu si, že touto cestou se nevydá žádná z nich. Jednou z mnoha podmínek pro vydání bankovní licence je totiž i minimální výše základního kapitálu banky ve výši 0,5 miliardy korun českých. A to je suma, o které si všechny české internetové firmy mohou zatím nechat jen zdát.


Likvidace konkurence nebo jen slepé zavádění direktiv EU?

Zákon, jehož znění připravila Česká národní banka, znamená konec současných elektronických peněženek u nás. Jedná se ale o pouhou snahu ČNB o co nejčistější podnikání s peněžními prostředky? Neskrývá se za formulacemi i zájem některých našich bank, které prostě a jednoduše zaspaly dobu a tak si prostřednictvím tohoto zákona vytvářejí časový prostor pro vývoj vlastních aplikací pro elektronické peněženky? Nebo se jedná o klasickou zdržovací taktiku ála Český telecom?

Je pravdou, že některé kombinace ze zákona vyplývající, k takovým podezřením přímo vybízejí. Jak jinak si vysvětlit, že v definicích zákona zcela chybí přechodné období, v rámci kterého by provozovatelé elektronických peněženek už v době platnosti zákona mohli zažádat o Předchozí souhlas České národní banky, ale nebylo jim zabráněno systémy dále provozovat. ČNB má na vyřízení žádosti 30 dnů. Absurdní je i limit 4.500 Kč, který elektronické peněženky diskvalifikuje do role spíše mikroplatebních systémů, nepoužitelných ani na placení SIPO složenek.

A je ještě jedna věc, proč by elektronické peněženky mohly bankám vadit. Všechny systémy totiž v praxi dokazovaly, jak extrémně předražené jsou transakční poplatky prakticky všech bankovních domů, včetně služeb Systému mezibankovního platebního styku provozovaného ČNB. Na rozdíl od bank totiž nezpoplatňovaly vlastní transakce, které z pohledu nákladů na výpočetní výkon představují prakticky nevyčíslitelně malou položku. Taková konkurence se bankám rozhodně nemohla líbit, protože by se jejich zákazníci mohli časem začít ptát, proč musí platit tak nehorázné sumy za každou transakci.

Druhou verzí důvodů by mohlo být slepé a horlivé zavádění direktiv EU do české legislativy. A protože harmonizace naší legislativy je prioritní, zavádí se zcela bez ohledu na existující subjekty. Podle informací, které se mi podařilo získat, ČNB o existenci systémů elektronických peněženek věděla už v době přípravy návrhu zákona. Přesto v zákoně chybí ono zmíněné přechodné období.

Postoj ČNB pěkně vyjadřuje oficiální odpověď na můj dotaz: "Podle zákona 124/2002 Sb. o platebním styku, konkrétně § 30 odstavec 5 stanoví Vaše banka náležitosti žádosti o licenci vyhláškou. Na webu ČNB ale žádný takový dokument není k nalezení. Hledám špatně nebo uvedený dokument dosud neexistuje? A nebo vyhlášky nejsou na Vašem webu zveřejňovány?":

Dobry den,
vyhlasky k zakonu o platebnim styku vysly ve Sbirce castka 190/2002, cislo 547 (k § 19) a c. 548 (k § 23 a 30) 31.12.2002. Jsou k mani na webu Sbirky (cela castka 190 ma ale pres 4 MB), my vyhlasky na webu zverejnujeme pouze dobrovolne a pro informaci, ne jako pravne zavazne dokumenty, tyto jsme zatim nezverejnili.

S pozdravem

Jaroslava Vojtiskova
Odbor komunikace / Communications division
Ceska narodni banka /Czech National Bank

A tak přestože jsou tyto dokumenty velmi důležité pro další jednání s ČNB a výrazně ovlivňují provádění samotného zákona, ČNB je dosud nepovažovala za nutné zveřejnit na svém webu. Všimněte si i datumu zveřejnění: 31. prosince 2002. Přitom zákon samotný je datován na 13. března 2002. Tak pozdní zveřejnění prováděcí vyhlášky, navíc skryté ve Sbírce, rozhodně nedává dostatek prostoru pro přípravu na podání k ČNB. Myslet si o tom můžeme každý svoje.


Důsledky zákona v praxi

Systémy Monetka a DirectPay slovy svých představitelů omezily svou činnost pouze na výplaty a vyčkávají. Nejstarší, původně mikroplatební, systém I LIKE Q na své stránky umístil sdělení, podle kterého je do 31. ledna 2003 přechodné období umožňující pouze výplaty vkladů a k 1. únoru 2003 I LIKE Q skončí. Společnost Villusion a.s. se tím pádem bude plně soustředit na svůj, opět průkopnický, projekt eSIPO.

A pro nás pro všechny tady zůstává jen poselství našich poslanců: nemáme žádný zájem na rozvoji e-komerce v Česku.
Autor: Emil Čelustka
Datum: 9. ledna 2003



 Profil autora  

Emil Čelustka

Redaktor serverů e-komerce.cz a světNotes.cz.


 Sdílet článek  
Facebook Facebook   Jagg Jagg.cz   Linkuj Linkuj.cz  
 Seznam komentářů  
Vypsat
Od
Téma
Datum

Dan Turecek
hruza
09.01.2003 11:56
Ivan Fencl
Několik poznámek k článku
12.01.2003 23:38
Pavel
Bankovní lobby - jistota
17.01.2003 22:29
Petr Kedzior
Bankovní licence za indiánské šípy
28.01.2003 04:58